Ce crédit conso à 229 € par mois, il me coûte combien en vrai ?

Ce que le TAEG contient, et ce qu'il oublie

Le TAEG est le taux annuel effectif global : il réunit le taux d'intérêt, les frais de dossier obligatoires et, quand l'assurance est exigée pour obtenir le prêt, son coût. C'est le seul chiffre qui permet de comparer deux offres, et la loi oblige à l'afficher.

En pratique, une assurance présentée comme facultative n'y entre pas. C'est pour cela que la calculette la demande à part : une mensualité annoncée hors assurance peut gonfler de 10 à 15 % une fois l'assurance ajoutée.

La formule de la mensualité

Un crédit amortissable à mensualité constante suit M = C × i / (1 − (1 + i)^−n), où C est le capital, n le nombre de mensualités et i le taux mensuel. Le taux mensuel est la racine douzième du TAEG, pas le TAEG divisé par douze : la seconde méthode, encore très répandue, sous-estime légèrement la mensualité.

Le coût total est la somme des mensualités, moins le capital, plus l'assurance et les frais. C'est le chiffre à comparer d'une offre à l'autre, pas la mensualité : allonger la durée fait toujours baisser la mensualité et toujours monter le coût.

Avant de signer

Un crédit à la consommation en France offre quatorze jours de rétractation à compter de la signature, et le remboursement anticipé est toujours possible, avec une indemnité plafonnée par la loi. Pour un crédit renouvelable, le taux affiché est souvent bien plus élevé que celui d'un prêt personnel de même montant : la calculette donne l'écart en euros.

Les taux maximaux autorisés, dits taux d'usure, sont publiés chaque trimestre par la Banque de France : une offre au-dessus du seuil de sa catégorie est illégale.

Sources officielles

• taux maximaux autorisés par tranche : 8.56 % TAEG maximum — en vigueur depuis le 2026-10-01. Source : Taux d'usure - 4e trimestre 2026 - Banque de France (publié le 28 septembre 2026).

Vérifiées le 2026-10-25. Un taux ou un plafond peut changer : la date d'entrée en vigueur est indiquée pour chaque chiffre.