Combien me coûtent vraiment les frais de mon assurance-vie sur 20 ans ?

Deux frais qui n'agissent pas de la même façon

Les frais sur versement sont prélevés une fois, sur chaque euro versé : avec 3 %, vous placez 97 € quand vous en versez 100. Ils se voient tout de suite mais s'arrêtent là.

Les frais de gestion sont prélevés chaque année sur tout l'encours, intérêts compris. Ils ne se voient jamais sur un relevé mensuel, et ce sont eux qui coûtent le plus cher : ils grignotent un capital qui grossit, donc leur montant grossit avec lui.

Le modèle de calcul, en clair

Un contrat qui prélève f % de frais de gestion sur un support qui rend r % brut rapporte (1 + r) × (1 − f) − 1 par an. Avec 5 % brut et 1 % de frais, le rendement net n'est pas 4,00 % mais 3,95 % : les frais s'appliquent aussi sur la part de performance de l'année.

La calculette compare trois contrats : le vôtre, un contrat en ligne aux frais que vous indiquez (0,5 % par défaut, sans frais sur versement), et un contrat théorique sans aucun frais, qui sert à mesurer quelle part de la performance les frais ont absorbée.

Où lire vos vrais frais

Les frais de votre contrat figurent dans sa notice d'information et sur votre relevé annuel de situation. Attention aux frais qui se cumulent : frais du contrat (assureur), plus frais des supports eux-mêmes (le TER d'un fonds ou d'un ETF), plus parfois des frais d'arbitrage et des frais de gestion pilotée.

Saisissez la somme des frais annuels récurrents dans le champ « frais de gestion » : c'est cette somme qui décide du résultat, pas la ligne la plus visible.

Sources officielles

• obligation d'affichage des frais des contrats : obligatoire — en vigueur depuis le 2024-10-24. Source : Code des assurances, article L. 132-22 (Legifrance).
• frais de gestion annuels moyens relevés par l'ACPR : 0.88 % — en vigueur depuis le 2025. Source : Observatoire des produits d'épargne financière, rapport 2026, tableau T5 (source ACPR), Banque de France.

Vérifiées le 2026-10-25. Un taux ou un plafond peut changer : la date d'entrée en vigueur est indiquée pour chaque chiffre.